浅议机动车第三者责任强制险
广东拓孚创展律师事务所 雷云汉
伴随着改革开放的春风，我国国民经济持续快速的增长，家庭的收入不断地增高人民的物资生活条件得到了极大的改善；机动车已经成为越来越多的人的代步工具，大大地提高了家庭生活的水平和质量，与此同时也带来了一系列意想不到的风险和灾难：如车辆自身的风险、地理环境的风险、社会环境的风险、驾驶人员的风险以及不断发生的交通事故等；为了维护国家利益、稳定社会、促进经济发展、保障道路交通事故当事人的合法权益和妥善处理道路交通事故，政府部门加大了力度改善交通环境，加强了道路交通安全的宣传；同时《中华人民共和国道路交通安全法》也作了相关规定：如第十七条“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金，具体办法由国务院规定”。本文拟对机动车第三者强制责任险进行以下分析：
一 如何定义机动车第三者责任强制险
责任保险是财产保险的一种，是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。关于第三者按通常的理解保险合同中的保险人是第一者，被保险人是第二者，除他们以外的均属于第三者；依据国际通行的保险理念，机动车第三者责任险中的第三者是指除被保险人和保险车辆上人员之外的所有人。各保险公司对第三者的定义大致也相似，如：第三者：是指除被保险人与保险人之外的、因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的受害方（1）；第三者：是指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者（2）。
第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理（3）。
第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和本保险的规定，在保险单载明的赔偿限额内给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理（4）。
第三者责任险： 被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿，但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理（5）。
第三者责任保险是责任保险的一种，与其它责任保险一样，其承保的标的是一种无形的民事损害赔偿责任，其承保的是投保特定财产保险的被保险人所负的第三者责任；所谓的第三者责任是指由于疏忽或者过失致使他人财产损失或人身伤亡而依法应负有的赔偿责任。
强制保险是以法律、行政法规为依而建立保险关系的一种保险，一般基于国家实施有关政治、经济、社会和公共安全等方面的政策需要而开办，凡是法律、行政法规规定的对象都必须依法参加保险；设立强制保险的目的在于利用保险聚集众人的力量，分散风险的原理和大数法则，将被保险人个人原本难以承担的赔偿数额分散于社会之中，以减轻被保险人的损害、维护受害人的利益、保障社会的稳定。
综上所述各个保险公司作为保险人对第三者的认定基本一致，并没有将投保人或被保险人的家庭成员排除在外，其符合对第三者的通常的理解；但是各个保险人在现行的保险条款中均明确将投保人或被保险人的家庭成员排除在外，如：中国人民财产保险股份有限公司机动车保险条款（保监发[2000]16号）第四条规定“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁的，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿，一 被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产，二 私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员以及他们所有或代管的财产，三本车上的一切人员和财产；同时保监会2000年在其印发的《机动车保险条款解释》通知中明确规定：“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁的不论在法律上是否应当属于应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿：…（二）私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所以或代管的财产。”这些规定明显违背了第三者责任险的初衷，同时在法律上也是值得??蹋弧吨谢?嗣窆埠凸?贤?ā返谒氖?豕娑ǎ骸案袷教蹩罹哂斜痉ǖ谖迨??鹾偷谖迨??豕娑ㄇ樾蔚模?蛘咛峁└袷教蹩钜环矫獬?湓鹑巍⒓又囟苑皆鹑巍⑴懦?苑街饕?ɡ?模?锰蹩钗扌А！倍?陨系墓娑ㄍü?袷教蹩詈屯ㄖ?男问矫魅方??晒娑ㄓΦ庇杀槐Ｏ杖顺械５脑鹑闻懦?诒Ｏ赵鹑沃?猓?佣?獬?约旱脑鹑危?又亓硕苑降脑鹑危?湮ケ沉说谌?咴鹑蜗盏纳枇⒛康模?焕?诒Ｏ找档姆⒄埂Ｎ颐侨衔???档谌?咔恐圃鹑伪Ｏ眨?侵父?莘?伞⑿姓?ü娴墓娑ㄔ诒槐Ｏ杖嘶蚱湓市淼暮细窦菔辉痹谑褂贸盗竟?讨蟹⑸?馔馐鹿剩?员槐Ｏ杖撕捅Ｏ粘盗旧先嗽敝?獾乃?腥嗽馐艿娜松砩送龌虿撇?鹗В?杀Ｏ杖顺械１Ｏ赵鹑谓?信獬ブЦ兜囊恢趾贤??br>
二 第三者强制责任险赔偿的归责原则
归责原则是确定侵权行为人承担民事赔偿责任的原则，包括：过错责任原则、无过错责任原则、公平责任原则；其中过错责任原则有四个构成要件，即违法行为、损害事实、违法行为与损害事实之间的因果关系和主观过错；无过错责任原则则是根据法律的规定，当损害发生时，不管加害人主观上是否存在过错，均应当承担责任的一种归责原则；公平原则是指当损害事实发生时，双方当事人都没有过错，基于公平的考虑，由双方当事人公平地分担损失的原则。
首先我们看看各保险公司的规定：中国人民财产保险股份公司机动车保险条款第十二条规定“被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据”，第十三条规定“保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任”； 中国人民财产保险股份公司机动车辆第三者责任保险条款第二十三条规定“保险人依据保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任”； 华安全国机动车辆保险条款 第十三条规定“ 保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任”； 太平保险有限公司机动车辆保险条款第十三条规定“ 被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。”第十四条规定“ 保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任”。
从以上各家保险公司的相关条款我们可以看出他们都是以机动车驾驶人员的过错程度来承担相应的赔偿责任的，即都是按照过错责任来进行赔偿的。
其次我们在看看法律的相关规定：《中华人民共和国民法通则》第123条规定“从事高空、高压、易燃、易爆、剧毒、放射性、高速运输工具等对周围环境有高度危险的作业造成他人损害的，应当承担民事责任；如果能够证明损害是由受害人故意造成的，不承担民事责任”；《中华人民共和国道路交通安全法》第76条规定“机动车发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的、由保险公司在机动车第三者责任强制保险限额内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：（一） 机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任；（二） 机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要措施的，减轻机动车一方的责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任”。从以上规定可以看出，我国民法通则对机动车致人损害时，并不以机动车所有人或管理人对损害的发生是否存在过错为前提，其均应当对受害人因交通事故发生的损害承担赔偿责任；即采取无过错责任原则；而我国道路交通安全法则采取了若干种归责原则：当机动车发生交通事故造成的人身伤亡、财产损失，在机动车第三者强制责任险限额范围时，由保险人予以赔偿并不考虑其有无过错，即保险人按照无过错原则承担责任；当超出保险责任限额范围时，超过部分：机动车之间根据过错责任原则，由过错一方承担责任；机动车与非机动车驾驶人、行人之间由机动车一方根据无过错责任原则承担责任，如果能其已经采取了必要的处置措施的，可以减轻其责任；当交通事故的损失时由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方可以免责而不用承担责任。
通过以上的对比，我们不难发现：现行的机动车第三者责任险与机动车第三者责任强制保险的归责原则存在着很大的区别；结合实际我们不宜要求承保机动车第三者责任保险的保险人，按照机动车第三者责任强制保险中对保险人采取的无过错责任原则来承担保险责任；只能各自采取相适应的归责原则，即对机动车第三者责任保险，发生保险事故后采取过错责任原则，对机动车第三者责任强制保险，发生保险事故后，保险人应当适用无过错责任原则。
三 第三者责任强制险中保险人与第三者的诉讼法律关系
在《中华人民共和国道路交通安全法》实施以后许多交通损害赔偿按件中的受害者根据《中华人民共和国道路交通安全法》第76条“机动车发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的、由保险公司在机动车第三者责任强制保险限额内予以赔偿”将保险人诉至法院，法院也判决了一些保险人在第三者责任险限额内直接赔偿的按件，这些做法是值得思考的：
首先交通事故损害赔偿案件中涉及三方当事人两种法律关系即保险人与被保险人之间的保险合同法律关系，其适用的法律依据是《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国合同法》；被保险人与第三者之间的侵权民事法律关系，其适用法律依据是《中华人民共和国民法通则》和《中华人民共和国道路交通安全法》；前者属于保险合同法律关系，根据保险法和合同的相对性原理，保险人与第三者之间不可能产生任何法律关系，而侵权法律法律关系是基于一定的侵权事实而产生，其责任的承担应该根据《中华人民共和国民法通则》和《中华人民共和国道路交通安全法》来确定，不宜将两种不同的法律关系混同。
其次、现行的第三者责任险与第三者强制责任险存在一定的差别，而与第三者强制责任险相配套的《机动车第三者责任强制险保险条例》尚未出台，受害人也不宜将保险人作为被告诉至法院；虽然根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十三条 “…对提供机动车行使证和机动车第三者责任强制保险单的，机动车安全技术检验机构应当予以检验，…”和第九十八条“机动车所有人、管理人未按照国家规定投保机动车第三者责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留车辆至依照规定投保后，并处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的二倍罚款”，使得市场上的第三者责任险在一定程度上具有强制性；但是二者作用并不能等同，否则也没有必要再出台第三者责任强制保险了。
再次、虽然保监会《关于机动车第三者责任强制保险有关问题的通知》（保监发[2004]39号）中规定，为积极落实《中华人民共和国道路交通安全法》精神，实行《中华人民共和国道路交通安全法》实施后与《机动车第三者责任强制保险条例》出台前各项改革工作的顺利衔接，5月1日起，各财产保险公司暂时按照各地现行的做法，采用公司现有三者险条款来履行《中华人民共和国道路交通安全法》中强制三者险的有关规定和要求，待《机动车第三者强制责任保险条例》出台后，再根据相关规定进行调整，统一在全国实施，此外，在《机动车第三者责任强制保险条例》出台前，暂不执行强制三者保险标志的有关规定；但是被保险人按保险人根据机动车第三者责任险设计的费率投保，而要求保险人按照比其费率高很多的机动车第三者责任强制保险来承担保险责任，显然是显失公平的；其结果必将导致保险人停办机动车第三者责任险，从而对社会的稳定和保险业的发展产生巨大的不良影响；因此在机动车第三者责任险中受害者直接将保险人诉上法院请求赔偿是错误的；至于机动车第三者责任强制保险中，能否直接由受害者将保险人诉至法院，我们要等相配套的法律、法规出台后，根据法律的规定确定。
四、第三者责任险中的代位权
代位权是指当债务人怠于行使其对第三人享有的权利而害及债权人时，债权人为保全自己的债权，以自己的名义行使属于债务人权利的权利（6）。《中华人民共和国合同法》第73条规定“因债务人怠余行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外；代位权的行使范围以债权人的债权为限，债权人行使代位权的必要费用，由债务人承担。”同时，《最高人民法院关于适用（合同法）若干问题的解释》第11条规定“债权人提起代位权诉讼应符合下列条件：（一）债权人对债务人的债权合法；（二）债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害；（三）债务人的债权已到期；（四）债务人的债权不是专属于债务人自身的债权；第十二条规定在“合同法第73条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤亡赔偿请求权等权利。”从以上法律规定可以看出关于代位权的适用条件，其并不排斥财产保险领域代位权的适用。
虽然在机动车第三者责任保险事故发生后，保险金请求权只是一种可能的权利；其请求权的实现、保险赔款的多少都需要保险人依据保险合同及相关因素认定；但是只要确定了保险金赔偿数额、符合代位权的条件，我们就不应该剥夺其依法行使代位权的权利。
（1）太平保险有限公司机动车辆保险条款
（2）中国人民财产保险股份有限公司机动车辆第三者责任保险条款
（3）华安全国机动车辆保险条款
（4）太平保险有限公司机动车辆保险条款
（5）华泰深圳市机动车辆综合险条款
（6）《合同法原论》余延满著第446页
许昌市人民政府办公室关于印发许昌市实行政务公开制度的办法（试行）的通知
河南省许昌市人民政府办公室
许昌市人民政府办公室关于印发许昌市实行政务公开制度的办法（试行）的通知
许政办〔2004〕3号
各县（市、区）人民政府，市人民政府各部门：
《许昌市实行政务公开制度的办法（试行）》已经市人民政府同意，现印发给你们，请结合实际，认真贯彻执行。
二OO四年一月二日
许昌市实行政务公开制度的办法 (试行)
第一章 总 则
第一条 为了进一步深化和规范全市市县两级政权机关政务公开，增强领导干部的群众观念，强化社会监督，促进决策民主化，转变机关工作作风，提高办事效率，加强廉政建设，市政府决定，在全市范围内全面实行政务公开制度。
第二条 实行政务公开制度的指导思想：
以邓小平理论、“三个代表”重要思想和党的十六大精神为指导，以加强社会主义民主政治建设、政府机关作风建设和廉政建设为目标，以国家法律法规为依据，进一步规范行政行为，提高政府工作透明度和办事效率，适应社会主义市场经济的客观要求，树立“勤政为民、开拓创新、务实高效、清正廉洁”的政府形象，促进我市经济和社会事业的全面发展。
第三条 实行政务公开制度的基本原则：
（一）与法律、法规、规章和政策相一致；
（二）坚持公开、公正、公平、真实；
（三）注重实际，讲求实效，方便群众；
（四）符合保密规定。
第四条 实行政务公开制度的基本要求：
（一）注重针对性。凡与社会、企业以及群众利益相关、群众普遍关心的事项以及容易产生不公正甚至腐败问题的权力运行环节都要实行公开；
（二）坚持真实性。公开的内容必须真实，办事的结果必须公正，严禁弄虚作假；
（三）讲究时效性。政务公开时间要与公开内容相适应，做到经常性的工作定期公开，阶段性的工作逐段公开，临时性的工作随时公开。特别是动态性的内容要及时更新，对于涉及群众利益的重要事项，每次公开后都要认真听取群众意见，及时作出回应；
（四）强调可操作性。从实际出发，讲究实效，不搞形式主义，真正做到便于群众知情，方便群众办事，有利于群众行使监督权。
第五条 实行政务公开的主体：
凡具有行政管理职能的政府机关和直属单位，都属实行政务公开制度的主体。
第二章 政务公开的内容与形式
第六条 凡是运用行政权力办理的与群众利益相关的各类事项，只要不属于党和国家的机密，都必须公开。
第七条 市、县级政府政务公开的主要内容：
（一）重大决策、年度经济和社会发展规划的制定和执行及社会公益事业建设等情况；
（二）财政预决算、部门预算、大额度资金的分配和使用、预算外资金的管理、政府采购等情况；
（三）公务员考录、评先评模等情况；
（四）人大代表议案的办理及群众关心的热点、难点等其他重要事项的处理情况。
第八条 市、县级政府部门和直属机构政务公开的主要内容：
（一）项目审批、规划审批、用地审批、资源开发、专项经营、资质审查、工程招投标、固定资产投资、国有资产拍卖、办照检证、价格管理、行政事业收费和罚没等行政审批事项；
（二）行政处罚、行政复议、劳动仲裁、工伤鉴定、经济处罚、计生管理、乡镇财政、农民负担、优待抚恤、征地补偿、专项基金管理和使用、扶贫救灾款物的分配和发放等事项；
（三）反腐倡廉、物价指数、失业就业、社会保障、军转安置、教育收费、医药医疗费用、住房价格、打假投诉等政策制定和实施情况；
（四）人民群众关心的其他重要事项。
第九条 政务公开的具体内容要由有关部门的保密组织把关，对需要保密的事项予以明确，属国家秘密级、机密级事项的不予公开。
第十条 实行政务公开的单位还必须公开机构设置、工作职责及工作人员的姓名、职务、职责。所有的公开内容必须具备以下要素：
（一）办事依据，即办理事项依据的法律、法规、文件等；
（二）办事职责，即部门的职权范围和责任；
（三）办事条件，即办理时限及办理要件等；
（四）办事程序，即提出申请、窗口受理、组织论证、部门审批等流转过程；
（五）办事纪律，即工作人员在办理事项中应遵守的纪律及违纪应受的处罚；
（六）办事结果，即事项办理的结果或不能办理的理由；
（七）服务承诺和对违诺违纪的监督方式、处理结果等。
第十一条 政务公开的基本形式：
（一）通过公开栏、公开板、宣传资料和行政服务中心、办事窗口公开；
（二）利用报刊、广播、电视等新闻媒体公开；
（三）通过新闻发布会、民主评议会、征求意见会、质询听证会公开；
（四）运用电子屏幕、触摸屏、政府网站公开；
（五）通过公报、公告、通报等形式公开；
（六）利用适合行业和工作特点、群众喜闻乐见的其他形式公开。
第三章 政务公开的程序与时间
第十二条 市、县级政府部门要结合实际，制定切实可行、便于操作和监督的政务公开方案，报本级政务公开领导小组审定后实施公开；各县（市、区）政府的政务公开方案，报市政务公开领导小组审定后实施公开。
第十三条 政府的年度经济和社会发展计划、财政预决算，经过人民代表大会审议通过后公开。政府的重大决策、重要工程项目安排和大额度资金的使用等，必须广泛征求意见，经集体讨论作出决定后公开。
第十四条 对涉及群众切身利益的重要事项，每次公开后，要注意听取群众的意见，合理建议应积极采纳，反映的问题要及时解决，暂时无法解决的，要说明理由；需要一定时限解决的，要在说明理由的同时，公开解决时限。
第四章 监督与保障
第十五条 推行政务公开的部门和单位必须建立健全政务公开的监督保障机制，确保政务公开真实可信。
第十六条 建立单位内部权力分解制度。对权力运作进行科学分解和合理配置，明确权限，分工管理，使办事的各个环节相互制约、相互监督。
第十七条 推行预公开评议制度。充分发挥人大代表、政协委员、专家和群众的民主监督作用，对涉及群众切身利益的重大事项，进行事前审议、事中监督、事后评议，保证公开的真实性、可靠性。
第十八条 推行质询听证会制度。建立决策听证程序，在决策过程中给群众，尤其是利害关系人、异议者以陈述意见的机会。
第十九条 建立政务公开投诉处理制度。成立政务公开监督小组，设立投诉窗口，公布举报电话，实行领导接待日制度，及时处理群众投诉，反馈投诉处理意见，保障政务公开健康发展。
第二十条 建立政务公开工作责任考核和责任追究制度。把政务公开作为党风廉政建设责任制和干部年度考核的一项重要内容，考核结果作为干部奖惩的重要依据。对在政务公开工作中不称职、弄虚作假或侵犯群众民主权利的单位领导和干部，要严肃处理。
第五章 组织与领导
第二十一条 政务公开工作实行党委统一领导，政府主抓，人大监督，纪检监察机关督促落实的领导格局和工作机制。
第二十二条 各级政府要成立以行政正职为首的政务公开领导小组，下设办公室，配备专职人员，具体组织政务公开工作。政府各部门也要成立相应组织并确定专人抓政务公开工作。
第二十三条 政府部门的政务公开，应注意上下级单位的相互衔接，统一公开内容和标准，接受上级部门的指导和基层单位的监督。
第二十四条 实行垂直领导的部门和单位，在当地党委和政府的统一领导下，推行政务公开制度，并自觉接受当地政府的考核。
第六章 附 则
第二十五条 本办法自二OO四年一月二日起试行。